Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Причины отказа в выплате по КАСКО: что делать и куда обращаться в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Лицензия на осуществление страховой деятельности выдается Федеральной службой страхнадзора Российской Федерации. При незаконном отказе в выплате, каждое пострадавшее лицо может обратиться в этот орган. Он уполномочен принимать меры, и имеет право даже отозвать лицензию.
Многие страховые компании оснащены современной технической базой для проведения быстрой и качественной экспертизы. Это значительно упрощает процесс и экономит время.
Благодаря столь точной экспертизе, легко восстановить полную картину произошедшего. Компания получает все основания для страховой выплаты или отказа в ней. Существует несколько случаев, когда возмещение просто невозможно.
Страховщик имеет все законные основания отказать в выплате по КАСКО, если:
- случай произошел, когда полис был не действителен (оказался просроченным или еще не вступил в действие);
- за рулем автомобиля был человек, не имеющий на это право (водитель находился в состоянии алкогольного либо наркотического опьянения или был лишен водительских прав);
- вред автомобилю причинен намеренно его собственником;
- повреждение машины наступило по причине военных конфликтов или радиационного заражения;
- транспортное средство было изъято органами исполнительной власти;
- автовладелец скрыл от страховщиков факт, что автомобиль арендуется другим лицом;
- на машине производилась установка дополнительных деталей, не соответствующих договорным условиям;
- пункты договора по условиям эксплуатация транспортного средства нарушались владельцем.
Еще несколько возможных причин отказа
Они менее распространены, но также являются вполне законным способом в отказе от выплат со стороны страховой:
- Транспортное средство было в неисправном состоянии до того, как владелец попал в неприятность, что входит в понятие страхового случая.
- Владелец авто выполнял ремонт машины и при этом не уведомил страховое бюро.
- Клиент не придерживается процедуры, по которой возмещаются убытки согласно правилам полиса.
- Оплата за продление полиса была произведена не вовремя.
- Водитель явно нарушал правила дорожного движения (выехал на встречную полосу, ехал на красный свет, сильно превышал скорость).
- Машина получила ущерб от животных, а это не указано в полисе.
- Авто находилось на момент наступления происшествия возле дома, во дворе, если в договоре указано требование оставлять транспортное средство на парковке с охраной.
- Машина получила повреждения из-за радиации или боевых действий.
- Владелец транспортного средства не уведомил страховое бюро, что сдает свою машину в аренду.
Также страховая не будет возмещать ущерб, если на лицо явные признаки фальсификации ДТП с целью получить денежную компенсацию. Стоит обращать внимание, что именно компенсирует страховая. Некоторые компании не возмещают угон вовсе.
Ремонт по КАСКО без ДТП в 2024 году
Не всегда в ДТП участвуют два автомобиля. Нередко возникает ситуация, когда столкновение произошло, а участник аварии только один. Или же ущерб был причинен третьими лицами, стихийными бедствиями, в результате падения или попадания молнии или града. В этом случае необходимо четко следовать определенному алгоритму действий, чтобы обойтись без протокола ДТП:
- Не трогать авто и максимально четко описать повреждения.
- Осуществить фото и видеосъемку, где особое внимание уделить характеру повреждений, а также окружающим предметам.
- Записать показания свидетелей, а также их контактные данные.
- Вызвать на место происшествия представителя правоохранительных органов. Он составит протокол, который станет основанием для выплаты компенсации по данному страховому случаю.
- Известить СК о случившемся.
- Подготовить и передать представителю СК пакет документов для оформления страхового случая.
Порядок подачи жалобы
Если гражданин столкнулся с нарушением прав со стороны страховой компании по КАСКО, необходимо действовать в соответствии со следующей схемой:
- Подготовить жалобу на страховую по КАСКО в соответствии с правилами и обратиться к руководству организации. Нередко нарушение происходит не из-за внутренней политики компании, а по причине небрежности или безответственности работников организации. Уже на этом этапе проблема может быть решена. Если обращение результата не дало, потребуется подготовить документы и направить их в иные инстанции.
- На рассмотрение жалобы страховщику даётся 20 дней. Если в этот срок ответа не последовало, потребуется предоставить документ в надзорные органы. Единого учреждения, контролирующего работу страховых компаний, сегодня нет. Поэтому подбирать организацию необходимо, принимая во внимание суть вопроса. Рассмотреть жалобу гражданина на страховую компанию по КАСКО могут РСА, ЦБ РФ, ФАС, Роспотребнадзор, прокуратура.
- Если страховщик отказался платить, или страховая выплата была занижена, рекомендуется сразу подавать заявление в суд. Действие можно осуществить одновременно с процедурой подачи жалобы на страховую по КАСКО. Однако перед осуществлением действия преподается выполнить независимую оценку повреждений, полученных имуществом. Это позволит гражданину подтвердить свою позицию в суде. Дополнительно предстоит подготовить документальную базу. В список бумаг предстоит включить все письменные обращения в страховую и иную документацию по делу. Предварительно стоит посетить юриста. Важно, чтобы он специализировался на подобных разбирательствах. Споры со страховщиками представляют специфическую тему, разобраться с которой способен не каждый адвокат.
Жалоба в страховую компанию
Изначально нужно обратиться с жалобой в страховую компанию, оформившую КАСКО. В законе не определена особая форма подачи жалобы на утверждение. Потому документ должен соответствовать общим правилам делопроизводства. В бумаге потребуется изложить суть произошедшего.
Не стоит поддаваться эмоциям. Текст должен быть сухим, не содержать ошибок и оскорблений. Затем нужно указать требования заявителя, а также сослаться на пункты договора, которые были нарушены, а также ссылаться на нормативно-правовые акты, подтверждающие правоту гражданина. Претензия к страховой по КАСКО оформляется в нескольких экземплярах. Один из них предоставляется страховщику, а второй регистрируется в качестве входящей документации. На этом экземпляре проставляется дата принятия и печать учреждения. Копия бумаги остаётся у заявителя. Его присутствие подтверждает, что гражданин действительно обращался с жалобой в страховую организацию.
Если на иск не ответили или отказали, обращайтесь в суд.
В своем заявлении изложите в хронологическом порядке конкретные даты происшествия, ваше поведение и упущение страховщика. Обоснуйте свою претензию, ссылаясь на нормы российского законодательства.
Необходимо приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (документы, выданные ГИБДД или другими органами, документы, полученные в результате переписки со страховой компанией (заявления, ответы и т.д.).
Если автомобиль поврежден, необходимо оформить независимую оценку ущерба и приложить к требованию сметный отчет (стоимость ремонта).
Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров страхования имущества распространяются положения российского Закона о защите прав потребителей. Это дает ряд преимуществ, в частности, возможность обратиться за компенсацией по месту жительства, а не платить государственные налоги, застраховаться и не облагаться штрафом в размере 50% от возмещенной суммы.
Получен отказ: порядок следующих действий
Если после рассмотрения вашей претензии страховщик отказывается выплачивать компенсацию, не паникуйте. Вы должны получить отказ в письменном виде. В этом документе должны быть четко указаны причины такого решения.
Вам следует обратиться к независимому эксперту для определения реальной суммы ущерба. Если результат отличается от оценки страховой компании, отчет может служить доказательством в суде. В случаях кражи или взлома доказательства несколько иные.
В таких случаях целесообразно делегировать составление необходимых документов адвокату для возбуждения дела, поскольку будет возбуждено уголовное дело. Его участие гарантирует, что судья не откажет в принятии дела.
Следующий шаг — подготовить и пропустить обращение. В документации необходимо сообщить о претензии к страховой компании и указать причины. Если претензия вручается во время визита в офис страховщика, необходимо подготовить второй экземпляр документации.
На нем должен стоять сигнал о принятии, регистрационный номер и дата. Претензии также могут быть отправлены по почте. В этом случае необходимо отправить заказное письмо с уведомлением.
Последнее является доказательством того, что апелляция была принята. Если ответчиком выступает страховая компания, то предварительное урегулирование обязательно. Поэтому следует сохранить копию уведомления или почтового извещения.
Если после рассмотрения претензии страховщик отказывается рассматривать ранее принятое решение или оставляет его без внимания, вам следует приступить к подготовке искового заявления. Если вы обратитесь в суд, возможно, вам удастся добиться взыскания, а также выплаты страховки
- Обычная компенсация,
- санкции,
- Санкции,
- расходов, возникших в результате невыполнения страховщиком своих обязательств.
В случае отсутствия ответа на претензию или отказа в ее удовлетворении обратитесь в суд с исковым заявлением.
В заявлении опишите в хронологическом порядке с указанием конкретных дат события, ваши действия, бездействие страховщика. Обоснуйте свои требования, ссылаясь на нормы законодательства РФ.
К заявлению необходимо приложить все документы, имеющие отношение к страховому случаю (документы, выданные ГИБДД или другими органами, документы, полученные в результате общения со страховой компанией (претензию, ответ на нее и т.д.)).
Если автомобилю причинен ущерб, организуйте независимую оценку ущерба и приложите отчет об оценке (стоимости ремонта) к исковому заявлению.
Следует также отметить, что на отношения в рамках договоров имущественного страхования распространяются положения законодательства РФ о защите прав потребителей. Это дает страхователям ряд преимуществ, в частности возможность подать исковое заявление по месту своего жительства, не уплачивать госпошлину, а также получить со страховой компании неустойку, штраф в размере 50% от взысканной суммы.
Список законных отказов
Компания имеет право отказать в выплате в следующих случаях:
- Страховой случай произошел при недействующем полисе. Страховая не платит по КАСКО, если в момент наступления события полис закончил свое действие, либо не начал.
- Отказ последует, если страховой случай произошел, а платеж по полису не поступил. Например, если договор можно было оплатить с помощью рассрочки платежа. Очередной платеж не поступил, полис был расторгнут, из-за отсутствия оплаты и произошел страховой случай.
- Страховая компания не платит по страховке КАСКО, если за рулем автотранспортного средства в момент происшествия находился человек, не включенный в страховку. Важным моментом является наличие человека в страховке КАСКО.
- Водитель во время страхового случая был пьян или под наркотическим действием препаратов. Законодательство РФ запрещается садиться за руль машины в нетрезвом состоянии, а также употреблять наркотики.
- Собственник умышленно нанес повреждения своему автомобилю.
- При чрезвычайном положении, объявленном в стране, военных конфликтах деятельность страховых компаний прекращается. Страховщики имеют право отказывать в выплате. В приложении договора данный пункт должен быть указан.
- Страховщики не хотят оплачивать КАСКО, если владелец автотранспортного средства умышленно скрыл информацию о том, что машина сдается в аренду другим лицам. Большинство собственников автотранспортных средств хотят защитить свою машину, когда за рулем находится неизвестный человек. Но именно КАСКО при аренде автомобиля не станет защитой.
- При изъятии сотрудниками исполнительной власти застрахованного автомобиля страховщик имеет право отказать в выплате.
- Владелец автотранспортного средства нарушил условия договора.
- Если после приобретения полиса владелец автомобиля установил новые детали, которые не соответствуют безопасности, расходятся с условиями договора, то страховщик откажет в выплате.
Существует множество нюансов, из-за которых неопытный водитель может пострадать и не получить выплату. Каждое происшествие уникально и индивидуально. И для того, чтобы быть уверенным в получении выплаты необходимо знать условия договора, а также список рисков и исключений из них.
Нарушение последовательности действий после возникновения страхового случая
Когда произошло ДТП и автомобиль поврежден, важно придерживаться порядка действий, предусмотренных договором со страховой компанией, который может различаться в зависимости от страховщика и касаться таких положений:
- Сообщение о наступлении страхового случая должно быть направлено по двум каналам – через Call-центр компании и письменно. Если вы уведомили СК только письменно, то можете получить отказ по формальной причине – за то, что не позвонили по телефону, как это предписывается условиями договора.
- Сообщать о страховом случае, как правило, можно в течение 3-5 дней, но иногда (например, при оформлении Европротокола) это нужно сделать сразу – на месте происшествия.
- Когда обязателен осмотр автомобиля аварийным комиссаром на месте ДТП в присутствии водителя, важно дождаться его приезда.
- Непредоставление Акта осмотра, который проводил аварийный комиссар в момент заключения договора со СК, также является основанием для отказа. Иначе сложно доказать, что автомобиль не был разбит еще до получения полиса КАСКО.
Алгоритм действий при отказе страховой компании выплачивать компенсации
Некоторые водители, услышав отказ, расстраиваются, но не предпринимают никаких дальнейших попыток разобраться в ситуации и изменить ее. И зря. Водитель может проверить правомерность отказа. Для этого нужно обратиться за помощью к юристу, который занимается сферой автострахования. Он поможет составить досудебные претензии, чтобы направить их в страховую компанию. При повторном отказе составляется исковое требование, которое уже направляется в суд.
Досудебные претензии исключать из этого порядка нельзя, это является необходимым этапом, так как вполне возможно, что конфликт сможет разрешиться именно на этом моменте. В таком случае и страхователь, и страховщик освобождают себя от обязанности походов на судебные заседания.
В чем заключается досудебная претензия? Собственник в письменной форме выражает несогласие с отказом страховой компании в выплате компенсаций или несогласие с выплаченной суммой.
В нем должны быть отражены следующие сведения:
- Причины претензии.
- Обстоятельства, при которых произошел страховой случай.
- Сроки, отведенные страховой компании на ответ.
Какие предпринимать действия
Положения гражданского законодательства предусматривают правила страхования. Они должны быть взяты за основу страховых обязательств СК.
При их невыполнении потребуется:
- Выяснить основания для принятия решения об отказе.
- Потребовать письменное обоснование с указанием законодательных норм.
- Установить обоснованность вынесенного вердикта.
- Перечень причин, которые могут послужить мотивом для принятия отрицательного решения, регламентированы ст. 963, 964 ГК РФ. Если отказ неправомерен, необходимо подготовить претензию для страховщика.
- При не поступлении ответа в установленный срок, потребуется направить заявление в суд.
В иск должны быть включены сведения об обстоятельствах дела и предпринимаемых мерах сторонами конфликта. Требования должны обосновываться нормами действующего законодательства.
Заявление должно сопровождаться документацией, подтверждающей произошедшее ДТП.
Если пострадавшему авто нанесен большой ущерб, потребуется его оценка независимым экспертом.
При представлении интересов автовладельца третьим лицом, необходимо предъявить доверенность, оформленную нотариально.
В ситуации, когда сумма, подлежащая возмещению, занижается СК, приобретателю полиса нужно:
- Заказать заключение об определении размера полученных повреждений авто у оценщика;
- Отправить страховщику требование о пересчете размера компенсации;
- При получении отказа направить иск в суд.
В случае, когда СК затягивает срок выдачи выплат по КАСКО, потребуется:
- Направить претензию об исполнении обязательств с установлением периода их выполнения, в соответствии с условиями договора;
- Если требования не выполняются, следует прибегнуть к судебной защите.
Вместе с исковым заявлением судье представляются:
- Документ, удостоверяющий личность заявителя и правомочия собственника транспортного средства.
- Переписка со страховщиком.
- Соглашение о страховании и квитанцию об уплате страховых сборов.
- Чек о внесении суммы госпошлины.
- Доверенность для представления интересов доверенным лицом.
Иск должен содержать данные о:
- Наименовании судебной инстанции;
- Реквизиты заявителя и его контакты;
Сведения о страховой компании;
• Обстоятельства дела;
• Выставляемые требования к ответчику (суммы компенсации, пени, затраты на судебный процесс).
Законодательством предусматривается обязанность страховых агентов возместить стоимость ущерба при угоне машины независимо от ситуации. То есть не существует оснований, когда в выплате компенсации может быть отказано.
Помимо этого, страховщик не вправе не возмещать вред даже в случае, когда авто было украдено по неосторожности её собственника.
Просрочена оплата очередного страхового взноса
Если страховая отказывает в выплате ссылаясь на прекращение договора страхования в связи с просрочкой очередного страхового взноса, то такой отказ также можно оспорить в суде, при условии, что страховой случай имел место до даты внесения страхового взноса, который впоследствии был просрочен.
Дело в том, что в случае неуплаты страховщиком очередного страхового взноса страхового взноса страховая компания вправе расторгнуть договор страхования, и если она не заявила об отказе от исполнения договора по этому основанию, то и отказывать в выплате по причине неуплаты страхового взноса страховая компания не вправе. Таким образом, в вышеуказанном случае страховщик обязан произвести страховую выплату, но при этом может удержать из страхового возмещения сумму просроченного очередного страхового взноса.
А) Незаконные причины отказа по КАСКО:
- У водителя отсутствует один из документов на машину, к примеру СТС, или талон технического осмотра автомобиля. В данном случае суд будет на Вашей стороне;
- Потеряны ключи от автомобиля (которые периодически оставлялись в угнанных авто)
- За рулем машины находился водитель, не вписанный в полис. Зачастую так происходит из-за того, что у собственника автомобиля малый стаж вождения и он вписывает родственников для снижения стоимости КАСКО;
- Пропустили сроки обращения в страховую компанию; Вы ведь сделали это по уважительной причине?!
- Потеря полиса. Сейчас вся информация хранится в единых базах;
- Страхователь не написал заявление о страховом случае. Довольно странный отказ, но случается;
- Владелец не оплатил в полном объеме премию по договору;
- Отказ в возбуждении уголовного дела при обращении в полицию;
- Неверные сведения о противоугонном оборудовании установленном на ТС (или использование не предписанного оборудования); Все точно знать сложно;
- Отсутствие постановления ГИБДД о прекращении производства по административному делу. Необходимо дождаться завершения расследования следователем;
- Отсутствие установленной информации об обстоятельствах страхового случая и причастных к нему лиц;
- Повреждения автомобиля не соответствуют заявленным обстоятельствам столкновения;
- Признание гидроудара страховым случаем;
- Страховая сообщила, что случай попал под прочие в правилах страхования или привела непонятную формулу расчета;
- Хищение колес машины. Бывает и такое;
- Страховщик сообщил, что полис не начал действовать, к примеру из-за пропуска даты платежа;
- Вин номер ТС изменен;
- Страховая отказывается платить за эвакуатор. Поможем возместить;
- Страховщик потерял договор или того, кто его подписал; Актуально для фирм в предбанкротном состоянии.
- Автовладелец не предпринял мер по уменьшению ущерба авто. Не прыгнул под пули прикрывая имущество. В каждой шутке есть доля правды. В нашей практике есть дело, в котором автолюбитель сам выстрелил дробью в свой же джип на охоте и не скрывал этого. После отказа страховой – мы доказали его правоту. Как Вы понимаете – сделал он это не от ненависти к своему автомобилю.
- Ремонт машины своими силами до осмотра страховой компанией;
- Смена номера ТС.
Пошаговое руководство получения
Получение выплат в большинстве случаев происходит по идентичной схеме. Перед процедурой нужно подготовить все необходимые документы, среди которых обязательно должны быть ПТС, СТС, паспорт, в/у и справка о ДТП. Заявление можно написать дома или непосредственно в офисе страховщика.
Как действовать:
- Посетить страховую компанию со всеми документами, подать заявление.
- Обеспечить беспроблемное проведение технической экспертизы автомобиля.
- Дождаться решения, прийти в офис для получения денежной компенсации.
Часто страховые компании отказывают в выплатах. Многие собственники авто жалуются и на то, что им страховая отказала в ремонте по КАСКО. И это не удивительно. Позиция большинства страховщиков такова: отказать любой ценой. Часто и цена-то не высокая. Клиент возмущается и никаких мер более предпринимать не будет.
Что касается ремонта, то есть уже типичные ситуации, когда в нем отказывают, например:
- страховая компания считает, что повреждены вовсе не те детали, которые указаны в справке о ДТП;
- страховая компания обнаруживает, что имеются более старые повреждения авто, либо следы ремонта, которые не оговорены в договоре.
Как правило, такие основания надуманы, и их при желании можно легко оспорить в суде. Но для этого требуется соблюсти определенную процедуру.