Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Рефинансирование ипотеки второй ребенок в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Программой «Семейная ипотека» можно воспользоваться для покупки жилья в новостройке, на вторичном рынке или для приобретения частного дома с земельным участком. Продавцом обязательно должно выступать юридическое лицо (например, застройщик). Также кредит можно использовать для строительства индивидуального жилого дома или покупки земельного участка с дальнейшим строительством на нем частного дома. Важно, что все работы должны проводиться по официальному договору подряда с юридическим лицом или индивидуальным предпринимателем.
Рефинансирование кредита по программе «Семейная ипотека» и маткапитал
У семей, в которых родился первенец с 2018 по 2023 год, есть возможность рефинансировать действующий кредит по программе «Семейная ипотека». Еще одно условие для рефинансирования — жилье должно приобретаться у юридического лица (компании-застройщика). Единственное исключение — Дальневосточный федеральный округ, где можно перекредитовать и покупку вторичного жилья. Ипотеку на строительство индивидуального жилого дома рефинансировать по программе нельзя.
Программа позволяет использовать материнский капитал. Однако можно использовать средства маткапитала не для ежемесячных платежей, а только в качестве первоначального взноса. Некоторые банки дают возможность заемщикам использовать материнский капитал для досрочного погашения кредита.
Можно ли повторно воспользоваться Семейной ипотекой?
Семейную ипотеку можно оформить повторно, если предыдущий кредитный договор по программе оформлен до 23 декабря 2023 года.
Если же вы получили семейную ипотеку после этой даты, воспользоваться данной мерой поддержки еще раз можно только при соблюдении нескольких условий:
-
Предыдущий кредит, полученный после 23 декабря 2023 года, полностью погашен;
-
В семье с момента получения кредита родился еще один ребенок;
-
Площадь жилья, которое вы планируете приобрести или построить, больше, чем у жилья, которое вы приобретали ранее по программе.
Условия для рефинансирования ипотеки с господдержкой
Суть рефинансирования заключается в заключении нового кредитного договора. Средства по нему направляются на погашение ранее взятых кредитов, в том числе ипотеки. При этом банки могут вводить дополнительные предложения для клиентов, которые хотят рефинансировать свои кредиты. Многие кредитные организации делают ставку процентов еще ниже 5% или 6%. Например, в Сбербанке сниженная ставка для отдельных категорий заемщиком может составить от 4.7%.
Реструктуризация ипотеки с помощью государства — это изменение условий действующего договора. Обычно реструктуризация и рефинансирование осуществляется по разным правилам. Например, рефинансировать кредит можно в другом банке, тогда как реструктуризация идет в той организации, с которой заключен договор.
Однако постановление № 1711 допускает рефинансирование в своем банке, где заемщик получал деньги на покупку/строительство недвижимости. Поэтому фактически льготная государственная реструктуризация ипотеки является рефинансированием.
Лучшие способы рефинансирования ипотеки при наличии ребёнка
При рефинансировании ипотечного кредита при наличии ребенка есть несколько важных аспектов, с которыми вам придется столкнуться. В данной статье мы рассмотрим лучшие способы и советы, которые помогут вам успешно справиться с рефинансированием ипотеки при наличии ребёнка.
Когда вы решили осуществить рефинансирование ипотеки, вам необходимо узнать, какие льготные условия предоставлены в программе рефинансирования. Оформить заявление на рефинансирование можно в том же банке, который уже финансирует вашу ипотеку, либо в другом банке.
Одним из лучших способов рефинансирования ипотеки при наличии ребенка является использование «семейной ипотеки». В этой программе рефинансирования вы можете оформить заявление на рефинансирование вместе с другим лицом — супругом или родственником. Это позволит вам использовать льготные ставки по данной программе. Изменения ставки в рамках программы «семейной ипотеки» могут быть более выгодными по сравнению с обычными ставками для индивидуальных заемщиков.
Кроме того, при использовании «семейной ипотеки» вы можете предъявлять различные льготы и субсидии, которые не предоставляются отдельным заемщикам. Это может быть материнский капитал или другие программы поддержки семей с детьми.
Чтобы оформить «семейную ипотеку», вам нужно подать заявление в соответствующий банк и предоставить все необходимые документы. Кроме того, банк может потребовать совместных супругов пройти кредитное и/или ипотечное обучение.
Если вы уже имеете ипотеку и вам хочется рефинансировать ее после рождения ребёнка, вы можете обратить внимание на программы рефинансирования, специально предназначенные для семей с детьми. В этих программах могут действовать особые условия, условие снижения ставки или иные льготы, связанные с рождением ребенка.
Если вам придется рефинансировать ипотеку на более выгодных условиях, то обратите внимание на ставки по программам материнского капитала, семейного капитала и других льготных программ для молодых семей. Также вы можете обратиться в специализированные банки, которые активно участвуют в рефинансировании ипотеки для семей с детьми.
Существует несколько вариантов, куда можно обратиться для рефинансирования ипотеки при наличии ребенка. Вы можете обратиться в тот же банк, который уже финансирует вашу ипотеку, либо обратиться в другой банк, где предлагаются более выгодные условия рефинансирования.
Обратившись в другой банк, вам придется заполнить заявление на рефинансирование, предоставить все необходимые документы и пройти кредитное рассмотрение. Банк рассмотрит вашу заявку и примет решение о предоставлении или отказе в рефинансировании.
При рефинансировании ипотеки вы также можете оформить займ на другие цели, связанные с ребенком. Например, вы можете использовать деньги из рефинансирования ипотеки на покупку детской комнаты, образование, лечение или другие расходы, связанные с ребенком.
Одним из важных критериев при рефинансировании ипотеки при наличии ребенка является выбор банка с наилучшими условиями рефинансирования. Узнайте у разных банков о доступных программ рефинансирования для семей с детьми и сравните ставки и условия. Также обратите внимание на комиссии и другие платежи, которые могут быть связаны с рефинансированием ипотеки.
Лучшие способы рефинансирования ипотеки при наличии ребенка могут быть разными, в зависимости от ваших финансовых целей и ситуации. Важно выбрать наиболее выгодный вариант и оформить рефинансирование совместно с супругом или родственником, чтобы воспользоваться льготными условиями и сниженными ставками.
Важные материалы и ссылки по теме рефинансирования ипотеки с ребёнком
Если вы думаете о рефинансировании вашего ипотечного кредита после рождения ребёнка, вам могут пригодиться следующие материалы и ссылки:
- Программа «Семейная ипотека»: узнайте о данной программе, которая позволяет семьям с детьми получить льготные условия по ипотеке. Это может быть более выгодным вариантом для снижения ставок по залоговой недвижимости.
- Преимущества рефинансирования ипотеки с ребёнком: узнайте, чем рефинансирование отличается от получения льготной ипотеки, какие выгоды оно может предоставить, и как помочь снизить сумму ежемесячных платежей.
- Какие банки предоставляют программу «Семейная ипотека» и как она работает: узнайте, какие банки участвуют в программе рефинансирования ипотеки с льготными ставками, какие условия они предъявляют и как можно получить данную ипотеку.
- Изменения в условиях рефинансирования после рождения ребёнка: узнайте, какие изменения могут произойти в условиях рефинансирования вашей ипотеки после рождения ребёнка и как это может повлиять на сумму и ставку ипотеки.
- Как подать заявление на рефинансирование ипотеки с ребёнком: узнайте, как правильно подать заявление на рефинансирование ипотеки после рождения ребёнка и какие документы и требования могут потребоваться.
Важно помнить, что каждый банк имеет свои условия и требования для программы рефинансирования ипотеки с ребёнком. Перед принятием решения о рефинансировании, ознакомьтесь с условиями конкретного банка и оцените, насколько выгодно это будет для вас и вашей семьи.
Как получить господдержку
Для получения государственной субсидии в рамках льготной ипотеки при рождении второго ребенка нужно обратиться в банк России, собрав стандартный для оформления ипотеки пакет документов, приложив к нему свидетельства о рождении детей. Обычно банк требует:
- Паспорт заемщика (или титульного заемщика и созаемщиков);
- Заверенную в отделе кадров по месту работу заемщика трудовой книжки с отметкой о месте работы в текущий момент;
- Справка о доходах за последние 6 месяцев;
- Свидетельство о государственной регистрации и налоговую декларацию (для индивидуальных предпринимателей);
- Заявление на оформление ипотеки.
В льготной программе «Семейная ипотека с государственной поддержкой» задействованы не все банки России, а только те, которые подали заявку на участие в ней.
При оформлении ипотеки заемщиком они будут получать компенсацию от государства, представляющую собой разницу между официальным процентом Центробанка на начало текущего года (с прибавлением еще 2%) и 6%, уплачиваемыми заемщиками. Поскольку процент по ипотеке, в том числе по окончанию льготного периода, не должен превышать 10%, банк получит от государства до 4% компенсации.
Список банков, участвующих в программе, от года к году обновляется. На сегодняшний день в ней задействовано около 50 банков России и акционерное общество ДОМ.РФ (АИЖК).
Список банков, участвующих в ипотечной программе, доступен каждому. В наибольшей степени востребованы следующие из них:
- Сбербанк России;
- ВТБ;
- Абсолют;
- Газпромбанк;
- Россельхозбанк;
- Промсвязьбанк;
- МКБ;
- Райффайзенбанк.
Поскольку условия кредитования и требования к заемщикам могут у них в некоторой степени различаться, до оформления ипотеки имеет смысл ознакомиться с конкретными предложениями от разных банков.
Порядок рефинансирования
После подготовки всех документов рефинансирование ипотеки под 6 процентов происходит в следующей последовательности:
- Изучение условий и выбор кредитной организации.
- Подача заявки и первичного комплекта документов.
- Получение решения банка.
- Одобрение предмета залога.
Если новостройка аккредитована, дополнительные одобрения не требуются. В том случае, если заемщик уже получил собственность, залог будет рассматриваться как объект вторичного рынка с предоставлением полного комплекта документов. На этом же этапе возможна аккредитация новостройки.
- Заключение обязательных договоров страхования – личного и защиты конструктивных элементов.
- Сделка – подписание кредитной документации.
- Перечисление средств действующему кредитору.
- Досрочное погашение долга.
- Получение закладной с отметкой о выполнении обязательств.
- Обращение в регистрационный орган для снятия обременения первоначального кредитора.
- Оформление закладной и регистрация залога в пользу нового банка.
Многие процедуры автоматизированы. Например, Сбербанк и Втб позволяют подать заявку дистанционно. Государственная перерегистрация залога может происходить одновременно.
Рефинансирование ипотеки, взятой до 2018 года
Разобравшись вкратце со льготной семейной программой приобретения жилья, можно переходить к основной теме статьи. Рефинансирование ипотеки для семей с двумя детьми возможно, но при соблюдении определенных условий.
Итак, младший (второй, третий, четвертый и т. д.) ребенок родился в указанный в постановлении период (в 2018-2022 годах). Что еще необходимо для выгодного перекредитования по пониженной ставке?
Во-первых, не следует забывать об обычных требованиях к заемщику, действующих при получении любого займа и рефинансировании. Даже самая выгодная ставка не поможет, если должник не имеет средств для обслуживания задолженности. О платежеспособности клиента банк судит по его доходам (их нужно подтвердить) и кредитной истории.
Во-вторых, к приобретаемой недвижимости также предъявляются четкие требования. Продавцом может выступать только юридическое лицо. Возможные варианты объекта:
- Квартира в новом доме (сданном или возводящемся), у которой еще не было собственников. Допускается договор покупки или долевого участия в строительстве.
- Таунхаус-новострой.
- Частный дом с земельным участком или без него, расположенный в Дальневосточном федеральном округе. В этом случае, согласно новым правилам, допускается покупка жилья на вторичном рынке.
Какие документы потребуются для рефинансирования ипотеки
В первую очередь потребуется паспорт гражданина РФ. Постоянная прописка не является обязательным условием, иногда достаточно временной регистрации в регионе, где банк предоставляет свои услуги.
Заемщику нужно заполнить анкету на рефинансирование ипотеки с 2 детьми, одновременно она является заявлением. Для мужчин в возрасте до 27 лет потребуется военный билет или приписное свидетельство, полученное в военкомате. Чтобы банк смог рассмотреть заявку, нужно предоставить:
- свидетельство о браке;
- согласие супруга(и) на передачу залога;
- свидетельства о рождении детей;
- брачный договор (при наличии);
- документальное подтверждение трудовой занятости и стабильных доходов;
- документы по кредитуемой недвижимости.
При первичном оформлении ипотеки обязательно потребуется разрешение опекунских органов в случае, если совладельцами жилья являются несовершеннолетние граждане. При рефинансировании такое разрешение не понадобится.
Обращаясь в банк, необходимо предъявить документы по рефинансируемому кредиту. Это справка с данными о сумме задолженности по ипотеке, договор ипотечного кредитования с приложенными к нему приложениями и дополнениями. Выданная справка действительна в течение 30 дней.
Условия программы «Семейная ипотека»
Жилищный кредит по программе могут оформить:
- семьи, в которых с 1 января 2018 года по 31 декабря 2024 года родился первый ребенок или последующие дети, — по льготной ставке до 6% (5% для Дальневосточного федерального округа при рождении ребенка с 1 января 2019 года);
- семьи, в которых воспитывается ребенок с инвалидностью;
- родители усыновленных (удочеренных) детей могут принять участие в программе. Важно, чтобы выполнялось условие о том, что дата рождения одного из детей должна укладываться в срок действия программы (то есть с 1 января 2018 года по 31 декабря 2024 года);
- российские семьи с детьми могут получить кредит на покупку жилья по ставке до 6% (для жителей Дальнего Востока — до 5%) на срок до 30 лет. Первоначальный взнос должен составлять не менее 15% от стоимости квартиры.
- Максимальная сумма кредита в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области на льготных условиях по ставке 6% составляет 12 млн руб., в других регионах — до 6 млн руб.
Заемщик может оформить часть кредита на условиях программы «Семейная ипотека» по ставке 6%, а оставшуюся часть оплатить на рыночных условиях или получить в рамках региональной ипотечной программы. Лимиты по размеру кредита в таком случае следующие:
- 15 млн руб. — для всех российских регионов;
- 30 млн руб. — для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.
Например, если вы хотите взять кредит в размере 10 млн руб. на 20 лет, то можете получить 6 млн руб. по ставке 6%, а еще 4 млн руб. по ставке на рыночных условиях.
Можно ли использовать маткапитал после рефинансирования?
Закон не запрещает использовать МК для погашения кредита, который был ранее рефинансирован.
В этом случае проблема возникает с целью кредитования. МК может быть использован на приобретение жилого помещения, а в случае рефинансированного кредита недвижимость уже не приобретается, и кредит выдается под имеющееся в собственности у заемщика имущество. Целью договора является снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования.
Для решения проблемы Правительством РФ было подготовлено Постановление №862 от 12.12.07 г., в котором дано прямое разрешение использования средств МК на оплату кредита, полученного на погашение первоначальной ипотеки:
Постановлением определяется, что обязательным условием использования МК является факт его получения после рефинансирования первоначальной ипотеки.
Ипотека под 6 процентов при рождении 2 ребенка
Получить выгодную ставку стало возможным после принятого Правительством РФ Постановления №857 от 21 июля 2018 (с поправками от 28 марта 2019). Суть его в том, что родители второго и последующих детей, появившихся на свет до конца 2022 года, могут взять или рефинансировать имеющуюся ипотеку на выгодных условиях – под 6% годовых на весь срок кредитования.
В первой редакции Постановления предлагалось давать льготный процент на срок 5 лет за второго и 8 лет за третьего ребенка. Теперь такое право имеют все семьи, в том числе и многодетные, имеющие четверых и более детей.
Чтобы получить ставку по ипотеке в размере 6%, должны соблюдаться условия:
- Субсидия будет оформлена по кредитам, взятым с 01.01.2018 или рефинансированным не ранее 01.09.2018;
Пример №1.Чикуровы взяли ипотеку в Сбербанке в 2016-м. В 2018-м в семье появилась третья дочь. Банк не понизит ставку до 6%, так как кредит взят до 1.01.18 г.
Внимание: реструктурированная ранее ипотека также не подходит под программу снижения процентов для семей с детьми.
- Дата рождения ребенка должна быть не ранее 1 января 2018 и не позднее 31 декабря 2022 года. Документы на субсидию можно подавать до 01.03.2023;
- Кредит должен быть взят на первичное жилье или квартиру в еще строящемся доме. Исключение составляют семьи из районов Дальнего Востока, которым разрешено присматривать жилье на вторичном рынке;
- Квартира должна покупаться только у юридического лица – застройщика;
- В программу входят рефинансированные займы после 1.09.2018г.
Пример №2.Белоусовы брали ипотечную ссуду в 2014-м. В ноябре 2018-го они рефинансировали остаток долга по пониженной ставке 10,9%. У них родился третий сын. Теперь семья сможет снизить процент до 6%, подавая заявку на рефинансирование в 2020 году, так как полностью отвечает условиям программы. А если они дополнительно оформят полис страхования, то уменьшат ставку до 5% на весь срок выплат.
Для многодетных семей с двумя и более детьми (или с одним ребенком-инвалидом) предусмотрена возможность рефинансировать текущую ипотеку под 6%. Достаточно подготовить документы и отправиться в свой банк. Заявление будет рассматриваться на протяжении нескольких дней, после чего заемщиков проинформируют о решении.
При удовлетворении требований долговая нагрузка на родителей снизится, однако банк продолжит получать прибыль в прежних размерах за счет средств государства.